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孫中東:探索民營銀行的智慧銀行模式

2016-03-17 17:52:08作者:上海華瑞銀行行長助理兼CIO 孫中東編輯:金融咨詢網
相比傳統金融機構,民營銀行在資金實力、軟硬件設施、物理網點等方面都沒有優勢。作為“新生兒”,想在激烈的市場競爭中立足,如何突破重圍承擔金融創新職責,以“服務小微”的模式服務整個社會經濟,是民營銀行面對的難題。

互聯網金融在商業模式、運營方式、業務創新、技術手段運用等方面帶來了變革。在商業模式上,互聯網金融可憑借其超越時間和空間的客戶接入能力,低廉的用戶價值轉換成本,豐富的營銷方法和手段,滲透到更廣闊的客戶群,發展更多的中小型業務,獲得更加豐厚的利潤,實現長尾經濟的商業模式。在運營方式上,互聯網金融組織和運營有著鮮明的互聯網風格,以網絡平臺作為業務發展的核心,所有運營都是建立在電子化和網絡化基礎上。業務創新上,互聯網金融創新的火花來源于跨界碰撞,互聯網提供了金融行業與其他行業交流與碰撞的平臺,在新技術、新概念的催化下,可以誕生出超越傳統金融的新業務。技術手段運用上,互聯網金融強調用戶交互技術,強調數據的分析與挖掘,強調用戶體驗,最終促進業務發展與提升。

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新興民營銀行的智慧銀行之路

        相比傳統金融機構,民營銀行在資金實力、軟硬件設施、物理網點等方面都沒有優勢。作為“新生兒”,想在激烈的市場競爭中立足,如何突破重圍承擔金融創新職責,以“服務小微”的模式服務整個社會經濟,是民營銀行面對的難題。

        “服務小微,做支撐創業企業家夢想的貼身銀行,打造特色鮮明的智慧銀行”,是當下民營銀行努力的方向。要做到貼身服務,就必須量身定做,在業務、產品、技術等領域都要以客戶為中心,智慧化匹配客戶全方位需求,以“智慧”取勝。

        要打造差異化的智慧銀行,必須堅持“以客戶為中心”的理念,創建“與客戶互動、讓客戶參與”的服務生態體系,圍繞客戶進行渠道融合、支持各渠道信息服務、為客戶提供簡潔有效的交互手段,將金融服務融合到客戶的工作生活中。要按照“以客戶為中心”設計產品,并與客戶交互,提高服務能力、充分滿足客戶需要。在構建差異化智慧銀行過程中,盡可能將云計算、大數據、業務定制、移動支付等技術納入規劃中,利用新興技術,推動智慧銀行發展。

        在邁向智慧銀行的過程中,應將金融行業的核心能力與“開放、分享、協做、創新”的互聯網思維融合到一起,打造四大基本能力:首先是洞悉客戶需求,真正理解客戶、理解行業;其次是駕馭數字技術,在全價值鏈上深度應用互聯網及大數據技術的能力;再次是搭建開放平臺,綜合金融、生態管理的能力;最后是創新協作管理,高效組織,持續應變的能力。這些能力是我們在激烈的金融市場中立足的根本,也是我們迎接挑戰開創未來的立足點。

“1+1+N”的智慧銀行模式

        1.“1+1+N”的涵義

        在整體介紹“1+1+N”智慧銀行模式之前,先說明“1+1+N”的涵義。

        第一個“1”,指智慧銀行的傳統銀行服務能力,傳統銀行必須具備三個中介功能、七項銀行能力。支付、融資、信息是傳統銀行的三個中介功能。七項能力包括統一的客戶及賬戶管理能力,銀行能通過唯一的客戶號標示區分客戶;集中的總賬管理能力,全行一本賬,對全行財務會計精確歸類匯總;公司及零售客戶的產品研發及服務能力,銀行能迅速捕獲客戶需求并通過產品定向服務客戶;銀行高效的交易能力,銀行所有面向客戶的交易應高效快捷滿足客戶要求;對于多渠道的整合能力,目前銀行通過柜面、電話銀行、電子銀行等新興移動渠道服務客戶,各渠道間協同一致才能使銀行服務能力最大化;精準的客戶關系管理及分析能力,銀行應堅持以客戶為中心,充分分析挖掘既有客戶行為,為產品及服務營銷做定向推廣;全面的風險管理能力,在保持高收益的同時如何應對諸如銀行資產及金融市場的不確定性,直接影響銀行的生存與發展。傳統銀行將作為支付、融資、信息的中介向客戶提供全方位的服務。

        第二個“1”,指智慧銀行面向互聯網的金融及非金融服務能力:伴隨著移動智能設備的大幅推廣以及移動互聯網的快速發展,移動互聯網中的各種數據呈井噴式增長,應用于數據處理的大數據技術應運而生,同時也造就了具備大規模、高可用、低成本特性的云計算平臺。智慧銀行“以客戶為中心”最直接的體現,是面向移動互聯網的金融服務能力,而這些能力主要體現在以下幾點:首先是基于主流電商模式,統一門戶,提供銀行服務和產品的能力;其次是為產業鏈不同客戶提供定制化、全方位綜合化服務的能力;迅速響應和滿足個人和小微企業民生類、個性化需求的能力;提供非金融、增值的服務吸引客戶,避免同質化競爭的能力;全方位融入社交化網絡、了解最新需求、與客戶互動的能力;提供客戶統一視圖、統一成長體系和服務、一致體驗的能力;基于移動技術,創新銀行產品、渠道和對客服務模式的能力;互聯網模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力;快速有效地將現有銀行系統交易封裝、互聯網模式化的能力;開放合作的方式支持內外部機構共同創新業務和產品的能力;為各領域提供深入、快捷、有效的大數據分析和支持的能力;以共享、云化的方式,將特色、非金融服務推向客戶的能力;有效隔絕互聯網安全風險,提供嚴密的安全防護體系的能力。

        “N”,指智慧銀行的多種創新模式服務能力:智慧銀行要有“N”個面孔,要與各行各業,與客戶實際的金融需要相結合,嵌入到客戶的生產生活中。智慧銀行構建的是一個與客戶互動、有客戶參與的服務生態體系,這個生態系統中最基層的觸角,是要延伸到客戶所在的行業、區域,滿足客戶切實需求。“金融產品+ 服務能力+ 客戶具體需求”,需要智慧銀行足夠開放、靈活,像水滲入海綿一樣,滲入到客戶的具體生產生活情境中。目前互聯網上火熱的第三方支付、社交網絡、P2P、眾籌融資、虛擬貨幣、金融超市、社區金融等是智慧銀行多種模式的典型代表,這些模式可以分解為銀行存款、貸款、支付、結算、貿易融資、保函、理財、保險、銀行卡、債券、托管、代客等原子產品。基于原子產品之上的產品組合又可以為大數據平臺提供事件偵測、精準營銷、交叉銷售、實時推薦、風險模型、挖掘引擎等面向個人和公司客戶的分析支持,提高諸如產業鏈金融、移動金融、電子商務等業務的服務能力。

        2.“ 1+1+N”模式的IT特點

        對比傳統銀行IT 架構和互聯網企業的IT 架構發現,二者走了完全不同的道路。傳統銀行是集中式交易處理,大多數銀行的核心系統采用了集群數據庫架構。反觀互聯網企業系統的應用架構,可發現他們為提供高伸縮性、高變化的服務,普遍采用開源、橫向擴展的分布式計算模式,如在Web 應用架構中普遍采用的無共享分布式架構。

        集中式堅持ACID 原則, 即automicity要求一個事務中所有操作具有原子性,所有操作要么全部完成,要么全部未完成;Consistency 保證事務在開始和結束時數據庫應該在同一狀態;Isolation 保證事務間的邏輯隔離,事務因此會單獨進行數據庫操作, 多個事務之間不會相互影響;Durability 要求事務一旦完成操作,不能撤銷。銀行系統由于需要提供社會民生等不可或缺的基本金融服務,因此其對于資金賬戶安全性及交易一致性的要求遠超互聯網公司,所以銀行的核心IT 能力必須選擇一致性和可用性,向客戶提供金融服務,如果無法保證一致性和可用性,整個核心金融服務將不堪設想。

        “ 分布式” 注重CAP 理論, 即Consistency(一致性)、Availablity(可用性)、Partion tolerance(分區容錯性)三個維度,由于互聯網應用面對數以億計的用戶,每天的瀏覽記錄達十億、百億條,可伸縮性至關重要。這樣做的前提便是放棄對一致性的嚴格要求,轉而將重心放在可用性和分區容錯性上。目前主流互聯網公司如google、yahoo、淘寶等在分布式框架下的設計原則上都有高度一致性:首先做到“能分則分”,把問題分解成易于處理的模塊。如果不切分就無法擴展規模,比如電商的用戶數據、商品數據、購買數據不斷分攤到更多的主機上去處理。第二做到“能異步則異步”,用異步原則解決伸縮性、響應延遲等問題。第三做到“能自動則自動”,讓更多的手工調整變成自動調整,借助機器學習方式完成。第四做到“記住所有失敗”,互聯網應用無法避免錯誤,但應記錄分析所有錯誤,不斷提升應用體驗。

        傳統銀行應用架構與互聯網應用架構,表面上看是“集中式”與“分布式”的對立,本質上是在不同情境下的不同選擇,沒有優劣之分、好壞之別。而且兩種應用架構結合各自的技術體系,都發展到了一個比較高的水準。所以智慧銀行的IT 特點需兼顧集中式和分布式的技術架構,對于涉及銀行核心交易的IT 應用,應嚴格遵守一致性要點,對于面向互聯網的非核心應用,可用分布式架構支撐其運行。以上內容分析了1+1+N 的業務能力及IT 技術架構的選擇,怎樣讓1、1、N 融合成一個整體成為最重要的話題,我們給出的方案是依托服務總線和開放平臺來整合三者能力并打造成最終的綜合服務模式。

下圖:互聯網金融系統
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        智慧銀行的服務總線:銀行大量分散的應用需要用相對簡單實用的中間件技術來簡化和統一愈加復雜、繁瑣的金融信息服務平臺,面向服務體系架構(SOA)是能夠將應用程序的不同功能單元通過服務之間定義良好的接口和契約聯系起來。SOA 使用戶可以不受限制地重復使用軟件、把各種資源互連起來,只要IT 人員選用標準接口包裝已有應用程序、把新的應用程序構建成服務,那么其他應用系統就可以很方便地使用這些功能服務。銀行通過服務總線將傳統銀行的核心功能對外開放,提供松耦合、模塊化封裝接口,通過流量控制和安全管控隔離外部風險。智慧銀行的服務總線應作為實體銀行和互聯網銀行間的重要通道,應通過交易總線和數據總線涵蓋銀行內部系統所有交易接口,數據總線提供互聯網環境下的多種接口規范和通訊協議等技術手段保證總線的服務能力最大化。

        智慧銀行的開放平臺:互聯網環境下的企業和電商平臺開放內容的深度和廣度不斷加大,各利益相關方由單純競爭轉向相互開放、合作與競爭并存的行業形態,銀行開放平臺在這一環境下應運而生。通過開放平臺打造面向移動互聯網的生態圈,并逐漸從流量導向朝流量變現過渡。開放平臺即依托于銀行的金融服務、大數據服務能力,把物理銀行及銀行互聯網平臺的所有服務再向互聯網開放。開放平臺通過建設統一用戶中心為開放平臺實現銀行現有用戶和互聯網用戶的信息共享、減少用戶信息壁壘,達到提升客戶體驗及用戶信息整合的目的。開放平臺將基于一套標準化協議及接口對第三方提供技術支持,充分帶動吸引內外部開發資源。基于開放平臺所提供接口,開發者將根據客戶個性化需求自行定制相關應用并發布,全力打造包括賬戶管理、金融咨詢、投資理財、貸款服務、移動支付、民生繳費、生活服務等金融和非金融功能的“混血”服務,最終實現“技術、產品、服務、合作”的全面開放。

(文章來源:金融電子化雜志)

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